◎胡建兵

近日，央行发布了《消费者金融素养调查分析报告（2021）》。这次调查一共采集约14万份成年受访者样本数据，覆盖333个地级行政单位和2200个县级行政单位，最终有效样本量是118775。数据显示，有56.6%的受访者近两年没有储蓄行为，有58.97%的受访者目前债务负担较轻，而33.72%表示负担比较重，7.31%表示负担非常重

“办公室里三代人，70后存钱、80后投资、90后负债，而90后的父母在替孩子还贷。”这样的网络语，道出了以90后乃至00后为主的年轻人超前消费、负债消费的典型现象。年纪轻轻，却早早背上了债务负担成为“负翁”。年轻“负翁”成群，一方面是借钱门槛越来越低，另一方面是过度消费的刻意诱导，还有一方面是层出不穷的贷款陷阱等，但有的也是被逼的。

现在，年轻人的工资并不高，但许多消费成了他们的刚需，如果一个年轻人没有一套像样的住房和汽车，恐怕找对象都困难。这些刚性消费如果不贷款的话，恐怕等到退休也实现不了。再说，就算结了婚，别的不说，把孩子抚养到18岁，需要不少的钱，不贷款光靠日常的工资收入很难养得起。有关资料显示，一个孩子长大成人，享受基本的教育、生活，在北京要276万元，上海要247万元，深圳要216万元……如果没有老人的资助，只能贷款了。

日前，中国国际金融股份有限公司（CICC）发布的数据显示，近年，中国年轻人开始靠贷款生活。居民未偿还消费贷款主要债务额很大一部分是90后欠下的。我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，2020年底已超过了50%。这一债务累积速度令人担忧。年轻人成“负翁”，确实让这些年轻人提前享受到了本不该享受的生活，但欠债毕竟是要还的。年轻人原本就不算高的工资，每月要还一定数额的贷款，必然会影响他们正常的生活。不得不数着日子过，盘算着各种生活开支与还款日的节奏，这也是一种煎熬。

相较于在城乡割裂中攀爬、省吃俭用买房扎根的上一代人，如今更多年轻人在各线城市成长、求学就业，目标与压力更模糊，储蓄的意识与习惯也更淡化。负债会影响青年人正确人生观、价值观的形成，与勤劳节俭的优良传统格格不入，也容易让年轻人走偏。年轻人早早背上债务负担，或在社会征信体系中留下不良记录，在干事创业上受到束缚，难以轻装上阵。对于刚组成三口之家的年轻人来说，在独生子女政策下，其大多没有兄弟姐妹来分担赡养父母的责任，需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。但与上一代人相比，其储蓄更少、负债更多，超前消费也直接冲击全社会养老形势。

要让年轻人不再成为“负翁”，一方面，要加大消费教育和生命教育的力度。当下，各方面对年轻人消费观的教育和引导显得滞后，几乎是一片空白。所以，引导年轻人在敢于消费的同时形成健康的消费观念，是一个迫切需要有关部门去做的事情。帮助年轻人在敢于消费的同时及时形成健康的消费观念。另一方面要对年轻人消费进行设限，抬高借钱门槛。譬如：如果已经有了贷款购房的，那就不能让这些人再贷款购车了。对那些过度消费刻意诱导、挖贷款陷阱等行为，必须加以治理，不能让诱导透支消费异化变形和越界。当然，最关键的是，要把房价贵、上学贵、看病贵等问题解决掉，让更多的年轻人不再背负沉重的包袱。