我国新能源汽车产销量正在快速增长，而专为新能源汽车设计的保险条款也指日可待。记者了解到，目前新能源汽车专属保险条款正在拟定中，即将公开征求意见。其中，一个很重要的内容是对新能源汽车电池面临的风险及其赔偿标准进行约定。

　　中国保险信息技术有限公司（简称“中国保信”）日前发布报告称，新能源车即将成为车险市场的“新蓝海”。预计到2030年，新能源汽车保费规模将达4700亿元。

　　新能源汽车销量

　　上半年大增111.5%

　　中国汽车工业协会近期发布的数据显示，今年上半年，我国新能源汽车产销分别完成41.3万辆和41.2万辆，同比分别增长94.9%和111.5%，远高于行业平均增长速度。其中，纯电动汽车产销分别完成31.4万辆和31.3万辆，比上年同期分别增长79.0%和96.0%；插电式混合动力汽车产销分别完成10万辆和9.9万辆，同比分别增长170.2%和181.6%。

　　与新能源汽车产销持续增长相伴的，是新能源汽车保险市场的增长。中国保信近日发布的报告提及，2013年到2017年年均承保新能源汽车增速达78.6%，年均保费增速为72.0%。2017年新能源汽车承保达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。

　　未来的发展仍然具有很大的潜力，市场发展可期。中国保信预计，到2030年，新能源汽车保费规模将达4700亿元。

　　对于未来新能源汽车的发展方向，中国保信认为，纯电动汽车是新能源汽车的发展方向。随着电池技术的发展和纯电动汽车补贴政策的持续，纯电动汽车可能成为未来新能源汽车最重要的发展方向。

　　电池风险最受关注

　　专属保险产品即将面世

　　尽管新能源车产销量及相关保险市场快速增长，但遗憾的是，目前我国并没有新能源汽车专属保险产品，而是套用传统汽车保险产品。同时，各险企在承保端和理赔端的做法也不一致，容易产生一些问题。

　　长安责任保险公司车险承保部总经理助理贾振雷表示，新能源车和非新能源车在构造、性能等方面都有很大差异，如果新能源汽车保险直接套用传统车险，既难以准确覆盖真实风险，也容易造成发生事故时责任不清，理赔困难。因此，很有必要设计新能源汽车专属保险产品。例如，传统汽车的损失一般与事故大小成正比，但新能源车可能出现“小事故大赔付”的情况；同时，在核心配件市场方面，新能源车的透明度不如传统汽车，配件的可替代性也较弱，这些因素都是险企面临的风险，也期待新能源汽车专属保险能解决这些问题。

　　贾振雷表示，新能源车市场增速较快，但目前基数尚小，很多公司都十分重视该市场，目前的普遍做法是采用传统汽车保险产品进行承保，一边开展业务一边积累相关数据，在具体的实操案例中，各保险公司在承保端和理赔端的做法不尽一致。例如，在承保端，有的险企与消费者约定只承保电池风险之外的其他风险，有的险企则约定与消费者共同承担损失，还有的险企与电池供应商达成合作，将受损电池回收并为消费者换新。在理赔端车险损失是按照补贴之前还是补贴之后的价格进行理赔，各公司的做法也有区别。

　　记者在采访中了解到，业界期盼已久的新能源汽车专属保险产品估计很快即将面世。中保协《商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会会议纪要》显示，其将在2018年8月底前完成新能源汽车保险专属条款的研究制定工作。“示范条款已经在做，下一步将公开征求意见，距离正式发布又近了一些。”一家财险公司知情人士称。

　　据他介绍，示范条款将在车损险保险责任中，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定；在第三者责任险及车上人员责任险等险种中，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定；同时，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

　　此外，新能源汽车专属保险条款将对电池风险设计专门的条款，同时，新能源车的电池老化问题也是风险之一，这部分风险如何进行承保，也是颇受市场关注的焦点之一。

　　“车便宜但保费贵”

　　这个问题有答案吗？

　　对于新能源汽车专属保险，消费者普遍关注的两个焦点是，能否解决“车便宜但保费贵”的问题以及新能源汽车保险能否享受补贴。

　　2017年刚购入新能源汽车的吕先生对记者表示，享受补贴后的购车价大约为13万元，而其首年保费达七千多元，远比售价13万元的传统汽车保险要贵。“一方面，我感觉新能源车的保费和车价并不匹配；另一方面，我很担心，万一出险，保险公司理赔是按补贴前还是补贴后的车价理赔。”吕先生表示。

　　对此，对中国保信“将新能源汽车补贴延伸至新能源汽车保险”的建议，吕先生也表示，期盼已久。不过，业界人士认为，要实现新能源汽车保险补贴并不容易，尤其是在商业车险领域。

　　从以往的赔付案例来看，新能源汽车和非新能源汽车在出险率、赔付金额等方面有何异同？中国保信的报告指出，整体来看，新能源汽车的出险频率比非新能源汽车高，且不同的车辆种类差异很大，案均赔款略高于非新能源车，但二者的单均保费差距超过了20%。

　　具体来看，家用汽车中新能源汽车出险率比非新能源汽车高出11.7个百分点，而机关车和公路客运汽车中新能源汽车出险率明显低于非新能源汽车，分别低8.0个百分点和7.1个百分点。究其原因，中国保信认为，前一种现象可能与开展网约车业务的新能源汽车多以家用车的性质投保，行驶时长的大幅增长会直接拉高出险频率。

　　从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点，整体而言相差不大。从车均保费来看，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21%，不同使用性质的新能源车保费也有明显的差异。这些问题会不会随着新能源汽车专属保险的出险而得以解决？业界人士表示，拭目以待。