■许锡龙

    越是贫困的地区，越是金融的盲区，要让这些地区“拔穷根”，必须“输血”与“造血”并行，在这个过程中，金融支持不可缺少。

    国家新十年扶贫纲要明确将连片特困地区作为扶贫攻坚的主战场。这些连片特困地区大都自然条件严酷、交通不便，扶贫开发成本高、难度大。要让这些地区“拔穷根”，必须“输血”与“造血”并行，在这个过程中，金融支持不可缺少。

    但现实情况是，越是贫困的地区，越是金融的盲区。农村金融基础设施薄弱，基础金融服务供给不足；农民贷款难、贷款贵，没有发展的本钱。

    贷款难，关键是农民很难提供有效担保，金融机构担忧风险控制。贷款贵，最直接的表现是农村贷款利率远高于城市，农民利息负担重。以甘肃农村为例，涉农贷款利率更高，普遍上浮超过50%。有的贫困村十几年没有获得过银行贷款，农民资金需求主要靠民间借贷，利息负担沉重。

    中西部地区农民脱贫致富，除了必要的财政支持外，需要积极创新金融支持扶贫开发的机制，吸引更多的信贷资金和社会资金参与“造血”，扶持农民发展生产。

    扶贫开发，金融支持不能缺席，但“贷款难、贷款贵”的瓶颈如何突破？这需要金融机构积极探索，创新金融参与扶贫开发的模式。首先应发挥财政资金“四两拨千斤”的作用，组建政策性担保公司为农民贷款提供担保，从而降低贫困地区农民贷款准入门槛，使绝大多数有生产能力的农民能够得到金融支持。

    让农民贷款不再贵，则可以由财政全额或部分贴息，商业银行适当让利。各级政府、财政、农业和扶贫部门也应协助金融机构开展农户贷款的贷前调查和贷后管理，一方面可有效减轻金融机构工作量，弥补金融机构网点、人力不足的问题，降低成本，控制风险；另一方面，也为政府的扶贫攻坚工作提供新的平台和抓手。

    金融机构还应眼睛向下，加强农村金融基础设施建设。在调整优化物理网点布局的基础上，大力拓展电子渠道、流动服务、委托代理等渠道，弥补农村网点少、服务能力弱的不足，消灭农村金融服务空白乡镇，打通农村金融服务的“最后一公里”。让广大农民足不出村就能方便快捷得到转账、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务。

    打通了农村金融服务的“最后一公里”，政府惠农政策就能一步到位，也能通过更加便捷的现代化金融服务渠道，吸引和带动社会资金甚至民营资本更多地进入扶贫开发领域，真正增强贫困地区“造血”功能。

    在中西部贫困地区开展金融服务，对于金融机构来说，成本高、收益小，但运用金融手段推动贫困地区经济社会全面发展，是金融机构应该承担的社会责任。同时，从长远来看，在广大中西部地区扩大服务覆盖面，培育新的客户群体，也将是金融机构实现可持续发展的有效途径。