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贷款消费莫忽视“家庭债务风险”

甘孜日报    2018年08月22日

◎胡建兵

有调查机构统计显示,我国家庭杠杆率近年来逐年攀升,2006~2016年杠杆率从11%上升至45%,2017年底更达到50%上下,10年间增长3倍。这一债务累积速度令人担忧。喜欢存钱、害怕欠债、谨慎消费,这是老一辈国人的理财观念。但随着收入水平的提高,资产增值速度过快,年轻人特别是90后,比从前更愿意消费和贷款了。不负债太傻,不负债落后,负债化生存才够现代和时尚。时髦的生活紧紧地把负债捆在了一起。住房贷款、汽车贷款、教育贷款、信用卡消费……个人负债、家庭负债已经与我们的生活紧密地联系在了一起。

家庭债务越来越多,确实让很多家庭现代化生活锦上添花,提前享受到了本不该享受到的,提升了民众的幸福指数。但负债背后隐藏着巨大的风险,特别是在有的家庭遇到危机时会落井下石。譬如:假如房价不再上升,反而下跌,那这些贷款购房者不但亏了老本,还要承担贷款的高额利息,而且要定期还贷。

在现代经济社会中,负债虽然不可避免,但可以合理利用,关键就是如何把握一个度。家庭负债的目的是为了提升家庭生活质量,如果因为负债的压力而不得不降低了生活质量,损伤了家庭生活的幸福指数,则是得不偿失的。所以,负债必须要在可控范围之内,不能影响到家庭生活质量。虽然有关专家提出,一般家庭的负债比率不应超过50%,但最好还是低一些,不然,如果负债总量超过了这个标准,势必会给家庭带来或多或少的偿债压力,背负沉重债务的家庭也就很难幸福地生活。

家庭是社会的最基础单元,也是社会的细胞,过高的家庭负债风险不只是破坏单个家庭的幸福,而且由于负债家庭数量的激增会影响到一个国家整体的经济结构。随着家庭债务越来越高,中国家庭的储蓄和收入增速在不断下降,会进一步影响居民消费,从而给中国实体经济的可持续发展带来挑战,会拖累宏观经济,进一步增加宏观调控难度。同时,由于居民杠杆率快速上升主要集中在房地产领域,有引发房地产泡沫的隐忧。因此,有关部门应对“家庭债务风险”保持高度警惕。不论是在宏观政策还是微观监管方面,都要多方位提前筹划,缓释风险。同时,必须建立明确的机制,严格控制家庭负债风险。


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